Реструктуризация кредитного долга

Оформление кредита — дело весьма серьезное и ответственное, ведь заключая с банком договор кредитования, вы заключаете сделку, от которой можно получить не только плюсы, но и минусы. Поэтому, прежде всего, нужно все предусмотреть, в том числе и ситуации, в результате которых, вы вдруг не сможете оплачивать кредитные долги.

Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят (подробнее в статье «Банкротство физических лиц»), но существует возможность договориться с банком о реструктуризации долга. Реструктуризация задолженности по кредиту позволит заемщику продолжить исполнение своих обязательств по договору на более приемлемых условиях. Процедура реструктуризации поможет вам избежать нервотрепки, пеней, штрафов и испорченной кредитной истории. Проводить реструктуризацию проблемных кредитов — это не обязанность кредитных организаций, а их право, но банкирам тоже невыгодно, если вдруг их клиент, оказавшийся на какое — то время неплатежеспособным, начнет прятаться от сотрудников банка.

Поэтому, многие банки разработали программы по реструктуризации задолженности по кредитам. Возможность урегулировать проблемы по кредитным долгам, предоставляется в случаях:

• потеря работы и снижение совокупного дохода семьи;
• болезнь заемщика и потеря им дееспособности;
• рождение ребенка и нахождение в отпуске по уходу за ребенком;
• призыв заемщика на срочную службу в армию.

В любом случае, если возникли проблемы с уплатой кредита, нужно в первую очередь обратиться с заявлением в банк и постараться договориться с ним о реструктуризации долга. Надо отметить, что банкиры обязательно проведут собственный анализ создавшейся ситуации и постараются предложить вам вариант платежей по кредиту, учитывающий вашу ситуацию, например:

• пролонгация договора кредитования - увеличение срока возврата ссуды и уменьшение суммы ежемесячных платежей;
• приостановление возврата кредита на определенный срок, то есть отсрочка платежей;
• предоставление льготного варианта уплаты кредита, когда на определенный срок устанавливается возможность погашения только процентов по займам, что поможет избежать пеней и штрафов за неуплату;
• изменение сумм погашения кредита с учетом возможностей заемщика (уменьшение суммы ежемесячного платежа на определенный срок);
• рефинансирование кредита — перекрытие долга по существующему проблемному кредиту за счет средств нового кредита, по более низкой процентной ставке; подробнее в статье «Рефинансирование кредита — подводные камни»
• если кредит был оформлен в иностранной валюте — перевод его в рубли из-за произошедшего на фондовых рынках роста курса валюты.

При обращении в банк с заявлением о реструктуризации кредита, следует помнить, что вы можете получить отказ в решении этого вопроса, если:

• предоставили в банк ложные сведения и фиктивные документы;
• уклонялись вносить платежи по кредиту в период его обслуживания;
• отказались от страхования имущества, находящегося в залоге по кредиту (если кредит залоговый);
• отказались от погашения задолженности по кредиту за счет продажи своего движимого имущества (автомобиль, ценные бумаги и т. д.);
• имели вклады в банках, но стали погашать долги по кредитам за счет них.

Какие документы нужно предоставить для проведения процедуры реструктуризации, лучше уточнить в вашем банке, потому что в каждой кредитной организации свои формы и требования к документам.

Как видите, пути цивилизованного решения проблемы есть, нужно только не обманывать банк, тщательно изучать документы по договору кредитования и поинтересоваться (не обязательно у сотрудников банка, можно по телефону или интернету), имеется ли в выбранном банке программа по реструктуризации кредитов.