Банкротство физических лиц
Каждый человек хочет жить лучше, иметь свою квартиру, машину, ездить на отдых. Для этого он готов напряженно работать, кроме того, устойчивое финансовое положение позволяет взять ссуду в банке. Но от неудач никто не застрахован, и потеря работы, а, следовательно, и стабильного заработка может привести к ситуации, когда нет средств, чтобы оплатить взятые в банке кредиты.
Тогда и без того плохое материальное и психологическое состояние усугубляется еще и непосильной ношей долгов, которые банки начинают «вытрясать» из должников. Поэтому, вопрос правового регулирования проблем, связанных с признанием физических лиц несостоятельными, назрел уже давно и требует своего законодательного решения.
В настоящее время, федеральный закон «О банкротстве » № 127 — ФЗ от 26.10.2002г. действует лишь в отношении юридических лиц, несостоятельность которых признается Гражданским Кодексом РФ. В отношении процедуры банкротства физических лиц, уже долгое время в госдуме и правительстве идут обсуждения. В принципе, рабочий проект закона о признании гражданина — должника банкротом, уже разработан и принят госдумой в первом чтении, но пока он не вступил в силу. Ожидается рассмотрение законопроекта во втором чтении в ноябре — декабре 2013 года.
Условия процедуры банкротства физических лиц, в первом чтении закона, таковы:
- должник имеет право самостоятельно обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом ( его кредиторы также могут подать заявление о банкротстве должника);
- сумма долга должна превышать 50 тысяч рублей, просрочка по платежам должна составлять не менее 3 месяцев;
- гражданин должен разработать собственный график выплат по своим долгам, сроком на 5 лет, который он обязуется исполнять;
- долги физического лица суммируются, замораживаются (возможно снижение суммы долга в результате непризнания судом сумм штрафов и т.п.) и выплачиваются должником по новому графику.
Если физическое лицо, признанное судом банкротом, не выполняет условия новых платежей, судом принимается решение о конфискации имущества должника с последующей продажей через аукцион. Здесь действуют ограничения по продаже следующего имущества:
- жилплощадь, если она является единственной у должника и не является предметом залога по ипотеке (ипотечное жилье банк имеет право забрать в счет уплаты долгов по ипотеке);
- предметы бытовой техники на сумму не более 30 тысяч рублей;
- сбережения на сумму до 25 тысяч рублей;
- одежда, предметы домашнего обихода (за исключением драгоценностей и предметов роскоши);
- наградные знаки, медали.
В данной ситуации, для ведения дел физлица, признанного банкротом, открывается конкурсное производство и назначается управляющий, на оплату услуг которого, также предусматриваются средства за счет должника в размере 20 тысяч рублей на 2 месяца.
По итогам продажи имущества должника, или в результате уплаты основной суммы долга по графику платежей, долги гражданина, признанного банкротом прощаются, и кредитные учреждения не могут потребовать уплаты долгов, не объявленных и не принятых в процессе дела.
Не прощаются только алименты, и обязанности по возмещению вреда жизни и здоровью других лиц, если они были наложены судебными органами ранее.
Вариант с уплатой своих долгов по новому графику, конечно, более приемлем для граждан, прошедших процедуру банкротства, но какие меры принять к должнику, решает суд, и если суд сочтет, что гражданину совсем нечем платить по долгам, может быть принято решение в пользу аукциона и продажи имущества.
Законопроект предусматривает повторные процедуры банкротства, но не менее, чем через 5 лет. Также, в течение года гражданам, пошедшим процедуру банкротства нельзя будет регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Получать кредиты в банках разрешается, но при условии, что в течение 5 лет данное лицо будет сообщать банкам о проведенном банкротстве.
Во втором чтении предлагается внести изменения в этот законопроект — изменить сроки погашения долгов до 3 — лет, повысить минимальную сумму долга, которая является критерием для подачи заявления о банкротстве.
Почему закон о банкротстве физических лиц не принят до сих пор? На это имеются свои причины:
- позиция банков к закону о банкротстве физлиц открыто негативная, банки не хотят обращаться в суд, им гораздо выгоднее и проще продавать долги коллекторским агентствам, которые на деле решают вопросы с должниками методом угроз и давления;
- министерства и ведомства высказывают опасения о том, что принятие закона спровоцирует вал заявлений о банкротстве от граждан, и не все из них будут в действительности несостоятельны, то есть некоторые «банкроты» попросту могут спрятать свое имущество и объявить себя нищими;
- суды могут не справиться с наплывом большого количества подобных дел, необходимо разработать дополнительные структуры, подведомственные судебным инстанциям;
- среди населения бытует мнение о том, что в результате принятия этого закона, многие граждане будут вынуждены «пойти по миру», хотя, как мы видим, закон как раз- таки ограждает гражданина от перспективы остаться без жилья и минимальных средств существования.
Надо сказать, что подобные законы уже давно работают в Европе, и проект нашего закона опирался на опыт этих стран (Германии, например).