Все хорошо в меру
В последние годы страна переживает настоящий кредитный бум. Банки внедряют новые разнообразные кредитные программы, а масштабы закредитованности населения все растут. По сведениям Банка России задолженность коммерческих банков по кредитам с обеспечением, за 9 месяцев 2013 года составляет 517 миллиардов рублей. По сравнению с прошлым годом, этот показатель практически не изменился (уменьшился на 158 миллионов). Общая сумма кредитов, полученных россиянами за 1 полугодие 2013 года, вообще астрономическая - 8,4 триллионов рублей.
Агентство Moody's, отмечает, что по итогам первого полугодия средний доход граждан увеличился на 5%, а размер полученных розничных кредитов - на 40%.
На каждого гражданина страны, приходится примерно по 60 тысяч полученных кредитов, а 76% населения уже неоднократно получали кредит в банке.
С 2011 года, кредитными организациями была упрощена система одобрения по кредитам, снижены требования к заемщикам, появились программы оформления кредитов онлайн. Это привело к тому, что, особенно в регионах, увеличилось количество выданных беззалоговых ссуд, и все чаще люди берут новый кредит для оплаты старых ссуд.
Центробанк в первую очередь выражает обеспокоенность, что наблюдается рост беззалогового кредитования, то есть рост количества кредитов, выданных под залог недвижимости, по- видимому, их беспокоит меньше. Кстати, в этом году задолженность по чужим кредитам в результате поручительства, возросла до 7%.
По данным «Российской газеты», просроченные долги по кредитам у населения, вызваны рядом причин, среди которых, на первое место можно поставить потерю работы - 21% опрошенных. Далее, около 18% должников не платят по кредиту, потому что не согласны с суммой задолженности. Причиной отказа оплаты долгов в 17% случаев можно назвать ухудшение материального положения заемщиков, а 10,4% должников не платили, потому что не знали о наличии долга.
В создавшейся ситуации, банки должны были бы ужесточить условия выдачи кредитов, однако, на деле, мы видим, что как раз наоборот, они понижают планку требований к потенциальным заемщикам. Почему же банки мало озабочены перспективой невозврата кредитов? Все чаще кредитные организации применяют переуступку прав требования по задолженностям по договорам цессии. То есть переуступают долги по кредитам коллекторским агентствам. На сегодняшний день, за 2013 год, объём переуступленных коллекторам долгов, составляет примерно половину от всего объема задолженности.
Условия кредитных договоров, которые заемщики подписывают, зачастую составлены таким образом, что очень сложно и порой невозможно в них разобраться за несколько минут, в течение которых нужно «ознакомиться и подписать» договор. Тем более, что многие из этих договоров имеют сноски, написанные мелким шрифтом, что противоречит законодательству. Такая «забота» банков говорит о том, что их не очень волнуют интересы заемщика, главное, чтобы были защищены интересы банка. В таких условиях, граждане не могут здраво оценить условия кредитования и соизмерить их со своими финансовыми возможностями, а выбивать долги будут коллекторские агентства.