Рефинансирование кредита – подводные камни
Когда на рынке банковских услуг появились первые кредитные предложения, под сумасшедшие тогда еще проценты, они сразу же имели успех у населения.
Не обошла сия участь и меня, потому что очень уж заманчивой казалась перспектива воспользоваться средствами, взятыми в кредит. Не хватает денег на обучение – идем в банк, нужна новая мебель или понравилась шуба – оформляем покупку в кредит. Решения принимались с головокружительной быстротой. Закончилось это тем, что я взяла в этом же банке новый кредит, чтобы перекрыть старые (банк сам предложил мне такой вариант). К счастью, процентные ставки по кредитам, к тому времени, уже начали снижаться, и это мне было выгоднее, чем тащить на себе непосильный груз кредитов под высокие проценты. Программ рефинансирования кредитов тогда еще не было.
Что такое рефинансирование кредита? Это перекредитование старых кредитов путем оформления нового кредита на более выгодных для заемщика условиях. Программы рефинансирования, предлагаемые банками, предоставляют возможность своему заемщику переоформить прежний кредитный договор под более низкий процент, предусмотрены и более удобный график платежей и увеличение срока кредитования. Банки идут на эту меру, потому что они заинтересованы в том, чтобы их кредитные средства возвращались, а объем невыплаченных долгов по кредитам не увеличивался. Кроме того, добросовестных клиентов, имеющих положительную кредитную историю, банки терять не хотят.
Если вас очень не устраивают условия кредитования в вашем банке, можно выбрать другой банк и попытаться получить кредит на рефинансирование уже имеющейся ссуды. При этом, к заемщику предъявляются следующие основные требования – отсутствие просроченной задолженности по кредитам, наличие положительной кредитной истории, не менее шести уплаченных по рефинансируемому кредиту платежей, и т.д., у каждого банка свой список требований.
Какие подводные камни могут ожидать заемщика, решившего все же рефинансировать уже имеющийся кредит?
- В соответствии с требованиями Центробанка РФ, под кредиты, выданные для рефинансирования, банки обязаны формировать повышенные резервы, так как кредиты подобного рода входят в группу высокого риска. У банков нет уверенности, что заемщик погасит прежний кредит и рассчитается по новому договору. Поэтому, лучше обратиться в свой банк, в котором вы уже кредитуетесь, объяснить, что у вас возникают трудности с погашением действующего кредита и попросить рассмотреть возможность переоформления договора кредитования на более щадящих условиях.
- Зачастую банки, чтобы перекрыть свои риски, при выдаче кредита под рефинансирование, в договор кредитования включают пункты, позволяющие им изменять процентную ставку. Например, 6 месяцев вы выплачиваете свой новый кредит по приемлемой для вас ставке, а после этого, банк вдруг повышает вам проценты по кредиту и условия погашения уже этого займа становятся для вас невыносимыми. Внимательно прочитайте условия договора, что называется «от корки до корки».
- Также возможен такой вариант, что банк выдает вам новый кредит под приемлемые проценты и на больший срок. Проверьте, не окажется ли, что в момент окончания срока кредитования, вы выплатили , банк гораздо большую сумму, чем хотели перекрыть. Чтобы не оказаться снова в кредитной кабале, надо все хорошенько просчитать.
- Под рефинансирование попадают практически все виды кредитов – потребительские, ипотека, на покупку автомобиля и пр. Поэтому, когда вы будете оформлять новый кредит в новом банке, вам придется собирать снова полный пакет документов. Если это потребительский кредит, то мороки с документами немного, а если ипотека – это снова оценка недвижимости, справки из БТИ и т.д. Кроме того, ваше жилье уже находится в залоге у другого банка, а в новом банке без залога подобный кредит не дадут, придется оформлять договор с последующим залогом в новом банке и проводить перерегистрацию залога.
- Если рефинансируете залоговый кредит, вспомните о страховке предмета залога – в ней выгодоприобретателем указан банк, ранее выдавший кредит, придется переоформлять страховой полис и, возможно, уже на другую компанию, а это опять трата денег, времени и нервов.
Размышляя над всем вышесказанным, и над своими «кредитными приключениями», описанными вначале статьи, вспоминается одна американская пословица: «не бывает плохо настолько, чтобы не могло быть еще хуже». Теперь я всегда помню об этом. Но, не расстраивайтесь, все же с помощью рефинансирования кредита, можно выбраться из замкнутого круга этих проблем, главное, все посчитать и быть уверенным, что с этими материальными проблемами вы уже справитесь. Попытайтесь все же переоформить старый кредит в своем банке на приемлемых для вас условиях.
Можно рассмотреть и такой вариант, как оформление нового потребительского кредита на себя или взрослых членов вашей семьи, под более низкий процент и без условия рефинансирования уже имеющегося займа.