Покупки в кредит
Каждый сезон года, в нашей жизни происходят какие-то события – летом это путешествия или строительство дачи, осенью необходимо покупать теплые одежду и обувь, не за горами и зима, а это время праздников, подарков и также, путешествий. Поэтому, самым распространенным видом кредитования, можно назвать потребительский, или нецелевой кредит.
Срок, на который можно оформить кредит от 3 - х месяцев до 5 лет. Сумма обычно определяется исходя из величины ваших доходов и срока, на который вы оформляете кредит. Причем не во всех случаях обязательно предоставлять банку сведения о доходах по форме 2-НДФЛ. Например, если вы оформляете в кредит покупку в торговом центре или магазине, достаточно просто назвать сумму вашего дохода и, при наличии двух документов, удостоверяющих вашу личность, менеджер оформит вам кредит на покупку, конечно, при условии, что у вас хорошая кредитная история. Суммы кредита в пределах 100 – 150 тыс. рублей оформляются без всяких лишних заморочек.
Процентные ставки по потребительским кредитам в различных банках варьируются от 13,5 до 24 % и более. Тут надо быть особенно внимательным, как говорится, доверяй, но проверяй. Если процентная ставка по кредиту очень низкая, возможно, что в договоре вы наткнетесь на пункты о всяких комиссиях (за обслуживание счета и прочее). Эти комиссии впоследствии можно признать незаконными и отсудить суммы комиссий у банка, но кому нужны такие проблемы? Поэтому, внимательно прочитайте кредитный договор и выясните у сотрудника банка все непонятные моменты. Если в договоре указаны пункты о комиссиях и других предусмотренных взносах, лучше подберите для кредитования другой банк, который работает по более прозрачной схеме и без комиссий. Пусть даже процентная ставка будет повыше, но вы сможете рассчитать все свои расходы по кредиту, не приобретая «кота в мешке». Также обратите внимание на систему штрафов, применяемую банком при просрочке платежа и на возможность досрочного погашения кредита. Помните, что, по законодательству, вы имеете право на досрочное погашение потребительского кредита, если он не был предназначен для осуществления предпринимательской деятельности (ст. 810 ГК РФ).
При оформлении кредита, банковский работник обязан выдать вам график платежей, в котором указаны суммы ежемесячных платежей. Существуют платежи дифференцированные, в этом случае, сумма платежа состоит из основной части кредита и процентов по нему. С уменьшением суммы долга, убывает и сумма процентов по кредиту, подлежащих к уплате, соответственно, к концу кредитного периода, ваш платеж значительно сократится . Второй вид платежа по кредиту – аннуитетный , рассчитан так, что ежемесячная сумма платежа по кредиту остается неизменной, т.е., в графике платежей в последней колонке будет указана к уплате одна и та же сумма в месяц. Аннуитетный вид платежей наиболее выгоден банку, так как дает возможность получения более высокого дохода с процентов по кредиту, а значит, не выгоден заемщику.
Потребительский, или нецелевой кредит – это тот продукт, который банки с удовольствием развивают, расширяя его возможности. На рынке кредитования появились нецелевой ипотечный кредит и нецелевой кредит на покупку автомобиля. В этих случаях, под сравнительно небольшой процент ( 10-16%) можно приобрести жилье или автомашину, под залог имущества или под поручительство третьих лиц. Кроме того, потребительский кредит с более выгодной процентной ставкой, все чаще используется на перекредитование (рефинансирование) кредитов, полученных ранее под более высокий процент.