По каким критериям банки оценивают заемщиков
Оформляя кредит в банке и становясь его клиентом, приходится подписывать множество документов и давать работникам банка информацию о себе. Таким образом, кредитное учреждение составляет своего рода портрет заемщика, чтобы определить его платежеспособность и порядочность и обезопасить банк от рисков не возврата заемных средств.
Чтобы составить этот портрет банки могут производить следующие действия:
1. Собеседование и анкетирование. В ходе беседы, менеджер банка просит заполнить (или заполняет и распечатывает ее по данным клиента) анкету и задает вопросы, касающиеся персональных данных клиента ( фамилия, имя, отчество, возраст, адрес и т. д.). Также задаются вопросы относительно стажа, места работы и заработка. В процессе беседы, служащий банка визуально изучает потенциального клиента банка и акцентирует свое внимание на его поведении — если клиент отвечает на вопросы уклончиво и выдает свое внутренне беспокойство какими — то своими действиями (оглядывается по сторонам, нервничает, запинается), работник банка может решить, что его хотят ввести в заблуждение и акцентирует свое внимание на этом человеке особо. Это значит, что клиент может получить отказ в выдаче кредита, или проверка его личности будет произведена с особой тщательностью.
2. Проверка предоставленных клиентом документов. В числе документов, предоставляемых в банк можно назвать следующие: паспорт, свидетельство ИНН, свидетельство Пенсионного Фонда, справка о доходах по форме 2-НДФЛ (или по форме банка), трудовая книжка. По этим документам банк определяет, какая сумма кредита окажется для клиента приемлемой и на какой срок. Самое интересное, что если банк усматривает, что заемщик не очень благонадежен ( частая смена работы, небольшой стаж трудовой деятельности), то ему может быть одобрен кредит под более высокий процент. Таким образом, банки пытаются обезопасить себя от неплатежей по кредиту, и со словами « Вам одобрен кредит под … процент», вы получаете от банка не то, на что рассчитывали.
3. Проверка по базам данных. Разумеется, получив от вас всю информацию, банкиры проверят ее по различным базам. В первую очередь по базе Бюро кредитных историй, где хранятся все истории на всех лиц, когда-либо бравших в банках кредиты и если она, ваша история, не очень «хорошая», также можете получить отказ в займе. По свидетельству ИНН также могут проверить вас по базе данных налоговой инспекции, если у вас имеется личный кабинет налогоплательщика. Проверяют и по данным ПФР. Кроме того, по данным водительского удостоверения могут заглянуть в базу ГИБДД и определить, не являетесь ли вы злостным неплательщиком штрафов за нарушение ПДД.
4. Телефонная проверка. Сотрудник банка обязан проверить достоверность предоставленной информации, именно для этого он осуществляет один или несколько телефонных звонков по номерам, указанным клиентом. В первую очередь производят проверку по рабочим номерам телефонов. В этом случае задаются вопросы о том, действительно ли работает указанное в анкете лицо в этой организации, как долго он (она) здесь работает и каков размер заработной платы у этого работника. Не секрет, что иногда нуждающиеся в кредите, просят указать в сведениях о доходах размер заработной платы больше, чем в действительности, и это им удается - часто бухгалтерия идет на уступки своим сотрудникам. Поэтому, работники банков иногда практикуют проверки с выездом на рабочее место заемщика. Известны случаи, когда сотрудники службы безопасности кредитного учреждения приезжали в офис по месту работы будущего заемщика и выдвигали требования о предъявлении им платежных ведомостей по заработной плате, чтобы удостовериться, что лицо, обратившееся в банк за кредитом, в действительности получают такую зарплату (это уже чем-то сродни анекдоту). Если вы работаете у индивидуального предпринимателя, который не арендует офис с наличием стационарных номеров телефонов, кредит будет получить гораздо сложнее. Также в банке у клиента могут попросить и номера телефонов людей, которые с ним близко знакомы и позвонить им. Это делается для того, чтобы идентифицировать личность клиента и расширить круг лиц, через которые его можно будет найти.
5. Проверка поручителей происходит примерно по той же схеме, описанной выше. Проверка залога осуществляется на основании проведенной банком процедуры оценки стоимости имущества. Этим занимаются сотрудники отдела по оценке имущества.
Вот, примерно так выглядит полная проверка, которую банк проводит для того, чтобы одобрить выдачу кредита Если сумма запрашиваемого займа невелика, то банк проводит чаще всего упрощенную проверку по методу скоринга. О том, как осуществляется кредитный скоринг, читайте в статье Кредитный скоринг, или как получить кредит
Начиная с нового 2014 года, согласно указаниям Банка России, проверка клиентов станет более строгой и банкам будет разрешено использовать любую информацию, в том числе и из открытых источников (например, соцсети). Это проводится с целью борьбы с легализацией преступных доходов через отмывание денег и против финансовых операций террористов. Клиенты банков (в основном юрлица, но не только) обязаны будут предоставлять информацию о предстоящих банковских операциях, о суммах и периодичности этих операций. Все, кто не смогут предоставить такую информацию, будут лишены возможности их совершать.