Коллекторы - пять правил поведения

В начале 2000-х годов в нашей стране произошел настоящий бум кредитования — кредиты стали доступны и выдавались практически всем желающим. В первую очередь на эту приманку клюнули граждане со средним доходом и те, у кого доход ниже среднего. В результате, многие «понабирали» кредитов, отдавать которые были не в состоянии, либо просто не хотели искать пути повышения своего благосостояния и не занимались поиском более высокооплачиваемой работы.

Как результат такого развития событий, многим пришлось столкнуться с работой коллекторских агентств и их методами. В настоящее время, проблема взаимоотношений с коллекторами является также злободневной, поскольку «кредитный бум» в разгаре и многие берут займы, не задумываясь, как будут их возвращать.

Хотелось бы напомнить, что, в этой ситуации каждому придется самого себя вытаскивать за макушку самостоятельно, а для этого необходимо знать, как вести себя с сотрудниками коллекторских служб, ну и немного знать законодательство.

В первую очередь, нужно знать, что на основании законов «О банках и банковской деятельности» ( ст.26 закона 395-1 ФЗ ) и «Персональных данных» (закон 152-ФЗ ), банки не имеют права разглашать данные о заемщике и передавать их другим лицам. К тому же, коллекторские агентства не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности, и их действия противозаконны вдвойне. Поэтому, банки зачастую включают в договор кредитования пункт о возможности передачи права требования долга третьим лицам, в случае просрочки и неуплаты кредита. Подписав такой договор, что называется «не глядя», заемщик автоматически дает согласие на передачу своего долга по кредиту коллекторам, если такой долг возникнет. Следовательно, договор кредитования, который вам предстоит подписать в банке, надо изучать внимательно.

Но и в этой ситуации, отчаиваться не стоит. Пленумом Верховного суда РФ, прошедшем 28 июня 2012 года, было принято постановление №17, в котором в п.51 говорится о том, что на основании закона о «Защите прав потребителей» не предусматривается право банка или другой кредитной организации на передачу прав требования по кредитному договору с физическим лицом, лицам, не имеющим банковской лицензии, если это не согласовано сторонами при подписании кредитного договора. Так что, если вы заключили с банком договор и взяли кредит до 28.06.2012 г., закон на вашей стороне на все 100%. Если же договор заключен после этой даты, то следует его перечитать на предмет наличия вышеуказанного пункта, и если он отсутствует, то также можно подавать встречный иск против коллекторов и против банка, нарушившего законодательство.

Взаимодействие банка и коллекторских агентств, в основном, происходит по двум вариантам. Первый- на основании агентского договора между коллекторами и кредитной организацией ( гл. 52 ст.1005 ГК РФ). В этом случае, коллекторы могут действовать как от своего имени, так и от имени банка и обязаны иметь доверенность от банка. Второй вариант — договор цессии (или уступки прав требования) на основании гл. 24 ГК РФ. По этой схеме происходит передача (продажа) долга заемщика коллекторским службам и передача всех документов на заемщика, чем нарушается закон о банковской тайне .Согласно ст 385 ГК РФ, должник имеет право не исполнять обязательство по уплате долга новому кредитору до тех пор, пока новый кредитор не докажет переход права требования долга, то есть не предъявит все подтверждающие документы.

Также напомним, что при возникновении взаимоотношений с коллекторскими агентствами, можно обращаться в Роспотребнадзор, который занимается делами по защите прав потребителей.

Итак, если вам позвонили или пришли к вам домой коллекторы, необходимо в первую очередь :

1. Попросить их представиться и показать документы, подтверждающие, что данные лица действительно являются сотрудниками конкретного коллекторского агентства.

2. Позвонить в агентство, от имени которого к вам обращаются данные лица и уточнить, действительно ли они там работают, так как бывают случаи хищения базы данных и от лица коллекторов могут выступать мошенники.

3. Позвонить в банк и убедиться, что ваш долг передан именно в это агентство. Уточнить, на основании чего (агентский договор или цессия), а также уточнить сумму долга и процентов по нему, которые переданы в ведение коллекторов .

4. Перечитать кредитный договор с банком и обратить внимание на дату договора и на наличие в нем пункта о возможности передачи долга третьим лицам.

5. Если имеются нарушения в действиях коллекторов, можно обращаться в суд или в Роспотребнадзор. Разумеется, разговаривать с сотрудниками агентства и банка нужно вежливо, чтобы не создать прецедент скандала, который может вам навредить.

В числе нарушений поведения коллекторов можно также отметить, что они не вправе:

• беспокоить звонками после 22:00 и до 8:00 по будням и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни;
• наносить внезапные визиты, переступать порог вашего дома и проводить несогласованные с вами встречи и переговоры;
• разглашать информацию о заемщике, в том числе и близким родственникам ( информацию о кредите коллектор может сообщать только должнику, поручителям и залогодержателям);
• нарушать общественный порядок (колотить в дверь, ругаться и т.п.);
• шантажировать и угрожать должнику или членам его семьи;
• осуществлять действия, которые затрагивают честь и могут навредить достоинству или деловой репутации и другим неимущественным правам должника;
• искажать информацию о сумме долга и прочую информацию;
• вести разговор от имени других лиц (прокуратуры, полиции и т.д.).

По законодательству о деятельности коллекторских служб, которое, кстати сказать, до сих пор не урегулировано, должны были быть приняты поправки, о которых мы сообщали в блоке новостей в статье «Коллекторы будут корректнее», но депутатами принято лишь ограничение в деятельности этих служб по времени суток и вменена необходимость представиться и сообщить информацию о себе и своем агентстве, также запрещено наносить какой-либо вред должнику (см. выше). Право передачи «плохих долгов» коллекторам, за банками осталось без изменения, так как депутаты обеспокоены тем, что от этого пострадает «бизнес» коллекторов. Избавиться от общения с коллекторами поможет лишь принятие закона о банкротстве физлиц.