Из чего формируется полная стоимость кредита

Понятие полной стоимости кредита (ПСК) определяется исходя из платежей по кредиту, которые согласно Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13.05.2008г. включаются в его стоимость, а именно:

1. Основная сумма долга .

2. Проценты по кредиту.

3. Банковские комиссии и сборы, предусмотренные договором кредитования (за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, обслуживание счета или карт, за выпуск карт).

4. Платежи в пользу третьих лиц (страховым организациям, нотариусам, за оценку имущества ).

Стоит отметить, что при расчете эффективной ставки по кредиту, платежи в пользу третьих лиц не учитываются, а в расчет ПСК они, как видите, входят.

Не включаются в расчет полной стоимости кредита следующие расходы заемщика:

1. Платежи, которые заемщик осуществляет не на основании кредитного договора, а на основании закона (ОСАГО).

2. Платежи за несоблюдение кредитного договора (пени, штрафы, неустойки).

3. Комиссии, которые возникают исходя из поведения заемщика (за досрочное погашение кредита, за кассовое обслуживание при досрочном погашении, неустойка за превышение лимита овердрафта, за предоставление информации о задолженности по займу).

4. При использовании банковских карт, не входят в ПСК комиссии за конвертацию валюты, за перевод денег через другие банки, или банкоматы других банков, а также за приостановление операций по карте.

На основании Указания ЦентроБанка №2008-У, информация о полной стоимости кредита должна быть предоставлена заемщику да момента заключения кредитного договора с банком. Клиенту банк должен предоставить полную информацию о платежах в виде графика платежей, который является приложением к договору кредитования.

Изменения договора кредитования, в результате которых может измениться ПСК, также должны доводиться до заемщика заблаговременно и возможны только если такой пункт предусмотрен в договоре. Все платежи по кредиту, произведенные до изменения, должны быть учтены в расчете новой ПСК.

Данные правила распространяются на все кредиты, выдаваемые физическим лицам и действуют для всех кредитных организаций.

Существует формула, по которой банки рассчитывают полную стоимость кредита, но сложность вычислений не предоставляет возможности производить этот расчет самостоятельно, поэтому при определении ПСК, лучше руководствоваться вышеприведенными пунктами Указания ЦБ РФ, кредитным договором и графиком платежей по кредиту.

Банк России планирует взять под контроль ставки по потребительским кредитам, их рост не должен будет превышать 1/3 часть средневзвешенных рыночных показателей полной стоимости кредита.