Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница?

Читая кредитный договор, все обращают внимание на размер процентной ставки по кредиту – чем она ниже, тем меньше будет ваша плата за пользование заемными средствами. Но также обратите внимание, как рассчитывается сумма взносов по возврату кредита – в виде аннуитетного или дифференцированного платежа. Чем больше сумма кредита, тем важнее для заемщика этот фактор.

Все платежи по кредиту состоят из двух частей – суммы основного долга и суммы процентов по кредиту. При аннуитетной форме, в графике платежей сумма к уплате фиксированная и не меняется к моменту окончания выплат по кредиту. С одной стороны – это удобно для заемщика, так как легко запомнить сумму к уплате в месяц и дату погашения. Рассчитать сумму ежемесячного аннуитетного платежа можно по формуле:

A = S х P : (1 + P)-^m), где

А - размер ежемесячного аннуитетного платежа,

S - сумма кредита, или её остаток,

P – ежемесячная процентная ставка по кредиту (годовой % кредита : 12 мес. : 100),

m – срок кредита в месяцах.

В составе суммы ежемесячного аннуитетного платежа в начале кредитного периода процентная часть больше, чем сумма основного долга. То есть, в первую очередь погашаются проценты, а размер суммы основного долга начинает значительно убывать только к концу срока погашения кредита.

Принцип расчета дифференцированных платежей отличается от аннуитетных тем, что сумма основного долга на протяжении всего срока погашения кредита разделена на равные части и не изменяется, а вот процентная часть, по мере погашения основной части ссуды, становится меньше. Таким образом, в графике платежей ежемесячная сумма к уплате к окончанию срока погашения кредита, убывает.

Размер дифференцированного платежа можно самостоятельно рассчитать по формулам:

D = S + P, где

D - дифференцированный платеж на конкретный месяц,

S - сумма основного долга по кредиту в месяц, (S = общая сумма кредита : количество месяцев кредита) ;

Р - ежемесячные проценты по кредиту, (Р = Остаток кредита х годовая процентная ставка : 12 : 100).

Из всего вышесказанного следует, что дифференцированная форма расчета для заемщика предпочтительнее, чем форма расчета платежей аннуитетным способом. Да и погашать кредит, рассчитанный по дифференцированному методу, все же легче.